Max Out Your HSA Contributions

Planiści finansowi wiedzą coś, czego możesz nie mieć - gdy zmaksymalizujesz swoją HSA, pojawi się kilka potężnych korzyści podatkowych. Czy wiesz, że Twoje konto oszczędnościowe może stanowić znaczną część twojego gniazda na emeryturę?

Co to jest HSA?

Konto oszczędnościowe - lub HSA - to konto przeznaczone specjalnie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Ze względu na korzyści podatkowe, które przychodzą wraz z HSA, wnoszenie wkładu na konto i korzystanie z niego w celu pokrycia kosztów leczenia kwalifikowanego daje znaczną zniżkę na koszty opieki zdrowotnej.

Czy kwalifikuję się?

Nie każdy kwalifikuje się do HSA. Główną kwalifikacją jest to, że musisz być objęty High Deductible Health Plan (HDHP). Jak sama nazwa wskazuje, HDHP wymaga zapłacenia znacznej części kosztów opieki zdrowotnej z góry przed rozpoczęciem ubezpieczenia. Aby zakwalifikować się do HSA, plan musi wymagać od Ciebie zapłacenia co najmniej 1350 USD (2700 USD na plany rodzinne) i maksymalnie 6 650 $. (13 300 USD dla rodzin).

Ostrzeżenie: Aby zakwalifikować się do otrzymania HSA, musisz zapłacić powyższe kwoty przed opłaceniem ubezpieczenia. Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny za skorygowane ubezpieczeniem koszty wizyt lekarskich. Jeśli obciążą firmę ubezpieczeniową 150 $ za wizytę, musisz ją zapłacić, aż zapłacisz odliczenie. Pamiętaj jednak, że możesz wykorzystać saldo HSA do pokrycia tych kosztów.

Jeśli możesz sobie pozwolić na zebranie tych części opieki medycznej z góry, HDHP często kosztują mniej niż inne plany ubezpieczenia zdrowotnego i prawdopodobnie kwalifikują się do HSA.

Jesteś zdrowy?

Głównym celem HSA jest płacenie za opiekę medyczną, ale jeśli korzystasz z całego salda każdego roku, nie możesz skorzystać z korzyści płynących z utrzymywania długoterminowej równowagi. Z tego powodu nie myśl o swoim rachunku oszczędnościowym jako o narzędziu inwestycyjnym, jeśli co roku wyczerpujesz saldo.

Dlaczego Max Out Your HSA?

Korzyści podatkowe są tak dobre, że niektórzy planiści finansowi twierdzą, że maksymalizują HSA przed wniesieniem wkładu do IRA. Dlatego:

• Otrzymujesz ulgę podatkową, gdy wpłacasz środki. Począwszy od 2018 roku, możesz odpisać do 3,450 $ swoich składek, jeśli jesteś osobą samotną lub 6900 $ na plany rodzinne.
• Nie płacisz żadnych podatków po wypłacie, dopóki używasz pieniędzy na opłacenie kwalifikowanych kosztów leczenia lub kwalifikowanych składek na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli masz powyżej 65 lat.

Z IRA dostajesz jedną lub drugą; Otrzymujesz ulgi podatkowe, gdy wnosisz wkład lub kiedy wycofujesz się, ale nie obie. Z HSA otrzymujesz korzyści podatkowe po obu stronach.

Limity wpłat

Od 2018 r. Możesz przeznaczyć maksymalnie 3450 USD lub 6900 USD dla rodzin. (Te same limity, które kwalifikują się do odliczenia podatkowego). Podobnie jak inne konta emerytalne, limity te dostosowują się w oparciu o stopy inflacji. Po osiągnięciu maksimum, przekierowanie składek do IRA, 401 (k) lub innego konta emerytalnego. Ponadto, podobnie jak w przypadku innych kont emerytalnych, po osiągnięciu wieku 55 lat możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD.

Opłaty karne

Podobnie jak wszystkie konta emerytalne uprzywilejowane pod względem podatkowym, jeśli użyjesz pieniędzy na coś, co wykracza poza jego cel, IRS uderzy cię dość wysokimi karami. Twoje fundusze HSA muszą zostać wykorzystane na kwalifikowane wydatki medyczne. Jeśli używasz pieniędzy na cokolwiek innego, płacisz zwykły podatek dochodowy od wypłaty plus 20% kary. Niektóre szybkie obliczenia pokazują, że możesz zapłacić prawie 50 procent lub więcej podatków i kar, jeśli nie używasz pieniędzy zgodnie z ich przeznaczeniem.

Gdy osiągniesz wiek 65 lat, sprawy nieco się zmieniają. Możesz wykorzystać środki na rzeczy inne niż wydatki medyczne, ale zapłacisz tylko zwykły podatek dochodowy.

Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu lub możesz zapłacić te koszty medyczne z kieszeni, aż osiągniesz swój udział własny, możesz myśleć o tym, jak dodać dodatkowe 3.450 USD lub 6.900 USD do swojego Roth IRA rocznie. To świetna okazja!

Jak to jest zainwestowane

Zanim użyjesz HSA jako narzędzia inwestycyjnego, przeprowadź dochodzenie. Jeśli Twój pracodawca oferuje Ci HDHP z kontem oszczędnościowym, najpierw zapytaj o firmę, która będzie posiadać fundusze HSA. Jeśli to nic więcej niż prawdziwe konto oszczędnościowe, nie skorzystasz z maksymalizacji, ponieważ pieniądze nie są inwestowane. Wiele firm pozwala inwestować środki w coś bardziej agresywnego niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Jeśli HSA ma opcje inwestycyjne, HSA staje się pojazdem do budowania bogactwa.

Nie zapomnij o tym

Chociaż jesteś uprawniony do HSA, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, większość osób otrzymuje konto za pośrednictwem swojego pracodawcy. Podobnie jak w przypadku 401 (k), kiedy opuścisz swoją obecną firmę, konto to należy do ciebie. Tak długo, jak pozostaniesz zapisany na HDHP, możesz wnieść swój wkład w HSA. Nie zapomnij o swoim koncie i zbierz wszystkie informacje o nim ze swojego działu kadr, jeśli w przeszłości miałeś z nim niewielki kontakt.

Niektóre proste matematyki

Aby pokazać moc HSA, zastanów się nad tym: ze względu na prostą matematykę, powiedzmy, że maksymalny wkład nigdy nie wzrósł, a Ty wnosiłeś maksimum każdego roku przez 20 lat i zdobyłeś 4-procentową stopę zwrotu.

Użyjemy bardzo konserwatywnej stopy zwrotu, ponieważ będziesz miał kilka lat, kiedy będziesz musiał wypłacić trochę pieniędzy na wydatki medyczne. Korzystając z tych numerów, masz saldo w wysokości ponad 113 000 USD, które jest całkowicie wolne od podatku, jeśli zostanie wykorzystane na kwalifikowane wydatki medyczne.

Wraz z wiekiem wydatki medyczne staną się większą częścią miesięcznego budżetu. Mając tak dużo pieniędzy przeznaczonych na wydatki, które mogą obejmować również opiekę długoterminową w późniejszym okresie życia, zwalniasz inne fundusze emerytalne na rzeczy bardziej dyskrecjonalne.

Nie oglądaj swojego konta oszczędnościowego jako czegoś, co można wyrzucić przed końcem każdego roku. Jest to cenne narzędzie w arsenale oszczędności emerytalnych.