Zalety i wady zaciągania planu oszczędzania oszczędności

Zaciągnięcie pożyczki na Thrift Savings Plan ma zalety i wady, ale wady znacznie przewyższają korzyści dla większości ludzi. Nawet Amerykańskie Biuro Zarządzania Personelem (OPM) radzi pracownikom federalnym, aby wyczerpali wszystkie inne opcje pożyczki, zanim zaczną pożyczać z kont oszczędnościowych. Thrift Savings Plan to jedna z trzech podstawowych metod stosowanych przez pracowników w ramach federalnego systemu emerytalnego pracowników do oszczędzania na emeryturę. Pozostałe to emerytury i ubezpieczenia społeczne.

Plusy

Wiele osób znajduje znaczne zalety pożyczek w ramach planu oszczędności oszczędnościowych i zgłasza zgodę, mimo sugestii OPM, aby w pierwszej kolejności wyczerpać inne opcje.

• Niskie oprocentowanie:Oprocentowanie pożyczek z planu oszczędnościowego jest takie samo jak stopa zwrotu z funduszu G. Fundusz ten jest jednym z funduszy dostępnych do inwestowania w ramach planu oszczędnościowego Thrift i składa się z rządowych papierów wartościowych. Fundusze G i inne fundusze Planu oszczędności są wykorzystywane do tworzenia mieszanek inwestycyjnych dla funduszy celowych dostępnych dla uczestników planu. Fundusz G zazwyczaj ma stopę zwrotu poniżej 2 procent. Stawka zastosowana do pożyczki to stawka G Fund w dniu zaciągnięcia pożyczki.

• Szeroki zakres dopuszczalnych kwot pożyczek:Jeśli masz pieniądze na swoim koncie, możesz pożyczyć od 1000 do 50 000 USD. Strona internetowa Thrift Savings Plan zawiera kalkulator kredytowy, którego można użyć do oszacowania spłat kredytu.
• Spłata za pomocą odliczeń płacowych:Z punktu widzenia przetwarzania pożyczki Thrift Savings Plan są łatwe do spłaty. Płatności są dokonywane przez odliczenie płac.
• Możliwość dokonywania dodatkowych płatności w dowolnym momencie:Jeśli chcesz dokonać dodatkowej płatności z tytułu pożyczki, możesz to zrobić za pomocą kuponu spłaty kredytu dostępnego na stronie internetowej planu. Kupon pomaga zapewnić, że płatność zostanie zastosowana do kredytu. Jeśli spłacasz dodatkową kwotę główną we wczesnych latach pożyczki, możesz spłacić pożyczkę wcześniej lub ponownie ją wypłacić, aby dokonać mniejszych płatności.

Cons

Negatywne implikacje pożyczki TSP są znaczne i wymagają tyle samo - jeśli nie więcej - uwagi niż pozytywy.

• Opłata za rozpatrzenie wniosku:Za każdą pożyczkę pobierana jest opłata manipulacyjna w wysokości 50 USD. Jest on potrącany z pieniędzy, które otrzymujesz po zaciągnięciu pożyczki.
• Brakuje zarobków:Jest to najważniejsza wada polegająca na zaciągnięciu pożyczki w ramach Thrift Savings Plan. W zasadzie zaciągasz pożyczkę z własnej przyszłości. Gdy usuniesz pieniądze z konta Thrift Savings Plan, rezygnujesz ze wzrostu inwestycji, który zarobiłbyś. Do tego musisz spłacić własne pieniądze wraz z odsetkami.

• 90-dniowa spłata, jeśli opuścisz usługę federalną:Jeśli opuścisz służbę federalną, gdy masz pożyczkę z planu oszczędnościowego, musisz ją spłacić w ciągu 90 dni. W przeciwnym razie pozostała kwota zostanie zgłoszona do Urzędu Skarbowego jako dochód.
• Krótkie warunki pożyczki:Okresy kredytowania są stosunkowo krótkie. Pożyczki ogólnego przeznaczenia muszą zostać spłacone w ciągu pięciu lat. Kredyty mieszkaniowe muszą zostać spłacone w ciągu 15 lat.

Powtarzam, OPM zaleca wyczerpanie wszystkich innych opcji pożyczek przed zaciągnięciem pożyczki z konta Thrift Savings Plan.