Zrozumienie wielkich decyzji otwartej rejestracji

W miarę jak upadasz na wiele dobrych rzeczy, które pojawiają się każdego roku jesienią - rześkie powietrze, podglądanie liści, latte z dyni - istnieje całkiem dobra szansa na otwartą rejestrację nie zrób listę. Prawie 3 na 4 respondentów badania otwartej rekrutacji Aflac twierdzi, że czytanie o ich świadczeniach jest długie, skomplikowane lub stresujące. Prawie połowa wolałaby zrobić coś naprawdę nieprzyjemnego - jak rozmowa z byłym lub chodzenie po rozżarzonych węglach - niż ukończenie tegorocznej rejestracji świadczeń.

Efekt? Większość puntów. Cztery na pięć osób deklaruje, że poświęca mniej niż godzinę na podejmowanie decyzji o świadczeniach, a jeszcze więcej wybiera te same świadczenia rok po roku.

Cena bezczynności

To może stać się kosztowne, jeśli wybierzesz źle. Powiedzmy, że wybrałeś plan, w którym lekarz, którego widzisz raz w roku, jest poza siecią. To może być koszt, który zechcesz ponieść. Ale jeśli skończy się to, że potrzebujesz usług lekarza dla niespodziewanej dodatkowej procedury? Według badania przeprowadzonego w 2015 r. Przez Centrum AHIP ds. Polityki i Badań, w końcu można by zapłacić 300% tego, co by kosztowało, gdybyś znalazł dokument w sieci. Podobnie, jeśli zdecydujesz się zapłacić wyższe składki, które pochodzą z planów, które mają niższe odliczenia, ale rzadko spotykają się z lekarzem lub wypełniają recepty, ponieważ jesteś zdrowy jako koń, możesz skończyć płacąc więcej z góry, niż jest to konieczne.

A cena wbicia głowy w piasek jest tylko wyższa. Całkowity koszt opieki zdrowotnej w USA wynosi około 3 bilionów dolarów rocznie, z czego konsumenci płacą z kieszeni około 400 do 500 miliardów dolarów - a nasz udział rośnie o około 10 procent rocznie.

„Jestem gotów się założyć, że nasz udział się zwiększy”, mówi Thomas Torre z Copatient, firmy, która pomaga konsumentom negocjować rachunki za lekarza i szpital. „Ten trend jest nie do powstrzymania”.

Dlatego podejmowanie właściwych decyzji o korzyściach zależy od uzbrojenia się w prawdziwe zrozumienie pierwszego: podstawowe zrozumienie terminów, które widzisz, czytając o dzisiejszych planach zdrowotnych. (Aflac też to przetestował. Większość ludzi tego nie robi). Po drugie, potrafię odpowiedzieć na kilka pytań, które powiedzą, jaki plan prawdopodobnie będzie najlepszy dla twojego portfela.

Dlatego podejmowanie właściwych decyzji dotyczących świadczeń zależy od uzbrojenia się w wiedzę i zrozumienie podstawowych pojęć ubezpieczeniowych w pracy.

Mów językiem

Po pierwsze, musisz mieć solidną wiedzę na temat wspólnych warunków ubezpieczenia zdrowotnego. W swojej ankiecie AFLAC odkrył, że większość ludzi nie opanowała podstawowego słownictwa medycznego. Trudno podjąć decyzję, jeśli nie znasz następujących terminów:

PPO: Preferowana organizacja dostawcy. Jest to plan zdrowotny, który zazwyczaj nie ogranicza Cię do sieciowych dostawców opieki zdrowotnej (lub sprawia, że ​​otrzymujesz skierowania dla specjalistów), ale wymaga od Ciebie zapłacenia wyższych kosztów z własnej kieszeni dla dostawców usług poza siecią.

Wysoki odliczalny plan:Plan, który wymaga płacenia za większość opieki (lekarze i recepty), dopóki nie spełnisz swojego kosztu własnego. Kwalifikuje Cię do otwarcia konta oszczędnościowego HSA lub zdrowotnego.

HSA: Aby pomóc w pokryciu kosztów wyższego odliczenia, będziesz mieć konto oszczędnościowe, na które ty i twój pracodawca możecie wpłacić pieniądze przed opodatkowaniem, które mogą być zainwestowane i wolne od podatku. Jeśli używasz pieniędzy na opłacenie wydatków na kwalifikowaną opiekę zdrowotną, na ogół nie musisz płacić od nich żadnych podatków, gdy z nich korzystasz.

Premia: Kwota, którą płacisz - zazwyczaj miesięcznie - za zakup ubezpieczenia zdrowotnego.

Odliczalne: Kwota wypłacana z kieszeni na opiekę zdrowotną, zanim ubezpieczyciel zacznie płacić jej udział.

Współpłacenie: Kwota, którą płacisz za wizytę lub receptę biura, która uzupełnia to, co płaci ubezpieczyciel (dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu).

Coinsurance: Odsetek świadczeń zdrowotnych, które musisz zapłacić, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu.

Wielkie decyzje

Teraz możesz przejść do wyboru właściwego planu. Oto najważniejsze decyzje, które musisz podjąć.

PPO a plan wysokiego odliczenia z HSA. Jeśli planujesz za pośrednictwem swojego pracodawcy, są to prawdopodobnie Twoje wybory. Aby wykonać połączenie, spójrz wstecz na swoje medyczne zastosowanie w ciągu ostatniego roku. Ile razy widziałeś się z lekarzem? Ile wypełniłeś recept? Jeśli jesteś zdrowy i nie bierzesz wielu leków, ogólnie rzecz biorąc, masz lepszy plan odliczenia. Jeśli masz wysokie oczekiwane wydatki medyczne, w tym leki, na ogół lepiej radzisz sobie z PPO.

Porównaj odliczenia od tych premii. Zauważ, że powiedziałem „ogólnie lepiej”. Można postępować zgodnie z tymi wytycznymi i popełniać błędy. Wybierz plan zdrowotny oparty na samych składkach, zgodnie z ankietą Copatient. Składki są ważne, ale nie są jedynym elementem do rozważenia, mówi Justin Sydnor, profesor nadzwyczajny w Wisconsin School of Business. Dodaj swoje roczne premie i porównaj to, co płacisz za polisę o wyższej cenie, z tym, co oszczędzasz na odliczeniu. Jeśli Twój pracodawca wnosi wkład na Konto Oszczędnościowe w celu pokrycia wysokiego udziału własnego, pamiętaj o tym.

Rozważ lekarzy, formuły i inne koszty. Upewnij się, że bierzesz pod uwagę zmienne, które nie mają dołączonej metki cenowej. Czy lekarze, których chcesz zobaczyć w swoim planie? Czy leki, które prawdopodobnie przyjmujesz? Ile zapłacisz - w formie copay lub coinurance - za każdym razem, gdy pójdziesz na opiekę medyczną? Spójrz na historię zdrowia z zeszłego roku i załóż, że twoje zachowanie będzie w dużej mierze takie samo.

A jeśli nie stać Cię na droższy plan? Pamiętaj: tańszy plan jest lepszy niż brak planu.

Z Kelly Hultgren