Konsumenci źle przygotowani do odpowiedzialności za opiekę zdrowotną

Wraz z rosnącymi odliczeniami z roku na rok, rosnącymi kosztami zewnętrznymi i rosnącymi kosztami większości procedur medycznych, konsumenci opieki zdrowotnej pozostają w tyle pod względem możliwości zarządzania kosztami rutynowego ubezpieczenia zdrowotnego. Wiele osób boryka się z kupowaniem ubezpieczenia zdrowotnego i odkładaniem pieniędzy na awaryjne plany oszczędnościowe. Jeszcze inni są bardziej skłonni wydawać pieniądze na materialne dobra konsumpcyjne i martwić się później o problemy zdrowotne.

Co mówi nauka o konsumentach opieki zdrowotnej

The 2016 Indeks Konsumencki Opieki Zdrowotnej przeprowadzona przez platformę finansowania konsumenckiego Alegeus wskazuje, że konsumenci nadal czują się bardzo niepewnie co do swoich decyzji w zakresie opieki zdrowotnej, a zatem mają coraz większy budżet, jeśli chodzi o opiekę zdrowotną. W tym raporcie Alegeus sondował ponad 1000 konsumentów opieki zdrowotnej, aby odkryć ich wartości dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego. Odkryli:

• 66 procent stwierdziło, że nie wie, ile trzeba zaoszczędzić na kosztach opieki zdrowotnej w tym roku
• 76 procent stwierdziło, że koncentruje się na uzyskiwaniu najlepszej ceny za swoje pieniądze
• 70 procent wskazało, że wcale nie są przekonani, że zmaksymalizowali swoje ulgi podatkowe dla planów oszczędnościowych opieki zdrowotnej
• Tylko 23 procent agresywnie oszczędza na potrzeby opieki zdrowotnej

Wydaje się, że istnieje awaria między sektorem opieki zdrowotnej a sytuacją, w której znajdują się konsumenci, gdy dotyczy to kosztów dobrego zdrowia. Lekarze nie mają pojęcia o kosztach medycznych dla konsumentów. Podczas ostatnich wizyt u dwóch niezależnych pracowników służby zdrowia, zarówno w zakresie profilaktycznej rutynowej opieki, osobiście prowadziłem rozmowy z moimi lekarzami na temat natury planów opieki zdrowotnej o wysokim poziomie odliczeń i sposobu, w jaki faktycznie pracują w świecie rzeczywistym. Żaden z lekarzy nie zdawał sobie sprawy z zadziwiających kosztów własnych, które miały te plany, ani z ogromnego obciążenia, jakie miało to dla mnie.

Obaj lekarze wspomnieli, że prawie lepiej nie mieć ubezpieczenia zdrowotnego i po prostu płacić zmniejszoną kwotę za fakturę płaconą przez zakłady opieki zdrowotnej. Gdyby nie wymóg posiadania minimalnego ubezpieczenia zdrowotnego lub grzywny na mocy Obamacare, musiałem się zgodzić!

W jaki sposób konsumenci mogą rozsądnie pozwolić sobie na opiekę zdrowotną, gdy są już przywiązani do gotówki z powodu składek ubezpieczeniowych, które rosną ponad przystępne stawki, nawet w przypadku grupowych planów zdrowotnych? W jaki sposób konsumenci, z których wielu jest w sektorach siły roboczej zarabiających nieco powyżej poziomu ubóstwa w pracy na minimalnym wynagrodzeniu, mogą pozwolić sobie na odkładanie pieniędzy na awaryjne plany oszczędności medycznych? Nieuzasadnione jest oczekiwanie, że przeciętny konsument będzie miał w tym celu dodatkowe pieniądze.

Zastanów się, co może się stać, gdy konsumentowi brakuje odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego i musi zanurzyć się w oszczędnościach osobistych, aby zapłacić za nieoczekiwany kryzys medyczny? Tylko jedna wizyta w izbie przyjęć może zadłużyć kogoś.

Wysoki koszt rutynowej opieki medycznej

Healthcare Bluebook wymienia zwyczajowe ceny powszechnych procedur opieki zdrowotnej w USA. Od 2016 r. Wymienione niżej procedury medyczne są wymienione według kolejności kosztów, od najwyższej do najniższej:

• Appendektomia 9 968 dolarów
• Wrzód żołądka 6568 $
• Zajęcie i ból głowy 6,332 USD
• Atak serca 6 025 $
• Hospitalizacja dla infekcji ucha 5.615 USD
• MRI jamy brzusznej 920 USD
• Rzut za 253 $
• Indywidualna psychoterapia (45 minut) 160 USD
• Leczenie grypą 135 $

Badanie konsumenckie Google przeprowadzone wśród 5000 dorosłych wykazało, że 62 procent Amerykanów ma mniej niż 1000 dolarów na swoich kontach oszczędnościowych, a prawie 21 procent nie ma nawet konta oszczędnościowego. Mniej niż 10 procent stwierdziło, że utrzymuje na rachunkach oszczędnościowych tylko tyle pieniędzy, aby uniknąć opłat za obsługę bankową - dla większości banków jest to około 300 dolarów. Pomyśl również o konsumentach, którzy mieli przyzwoite oszczędności przed recesją w 2008 r. - badanie amerykańskiej Rezerwy Federalnej obejmujące 4 000 dorosłych ujawniło, że 57 procent Amerykanów wykorzystało część lub całość swoich oszczędności w tym czasie, pozostawiając im puste kieszenie.

Jest to przerażające, biorąc pod uwagę, że pojedyncza wizyta u lekarza może łatwo wymazać konto oszczędnościowe danej osoby.

Niektórzy konsumenci decydują się na korzystanie z rozwiązań oszczędnościowych, rachunków refundacyjnych i elastycznych kont oszczędnościowych, aby odkładać pieniądze na potrzeby zdrowotne. Jest to szczególnie atrakcyjne dla tych, którzy już maksymalizują oszczędności na opłacenie regularnej opieki medycznej i leków na receptę, a także dla pracowników, którzy mają dopasowane do siebie dolary. Mayo Clinic informuje, że mogą być pewne potencjalne pułapki związane z ustaleniami dotyczącymi oszczędności zdrowotnych, w tym:

• Choroba i zdrowie mogą być bardzo nieprzewidywalne, więc może to być trudne do budżetu dla potrzeb opieki zdrowotnej
• Może być trudno znaleźć dokładne informacje na temat kosztów i jakości opieki medycznej
• Nie każdy ma dyscyplinę, aby odłożyć pieniądze na konto oszczędnościowe
• Starsze osoby borykające się z problemami zdrowotnymi mogą już mieć ograniczone dochody i nie mogą oszczędzić wystarczająco dużo
• Presja na utrzymywanie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym może uniemożliwić członkom ubieganie się o opiekę medyczną
• Koszty niemedyczne będą opodatkowane, jeśli konsument przypadkowo skorzysta z HSA

Istnieją dodatkowe problemy z kontami oszczędnościowymi, które mogą się pojawić. Po pierwsze, konsumenci nie są wystarczająco wykształceni, jak najlepiej z nich korzystać. Fundusze mogą zasiadać na niewykorzystanym koncie przez lata, co jest stratą pieniędzy. Niektóre praktyki medyczne mogą odmówić przyznania pacjentom rabatów za opłacenie z góry kosztów leczenia, nawet jeśli pacjent o to poprosi i nie chce zgłaszać roszczeń do firmy ubezpieczeniowej. Konsumenci w wieku 65 lat lub powyżej nie mogą kwalifikować się do kont oszczędnościowych. Wreszcie, istnieją ograniczenia dla rodzin, gdy oboje rodzice pracują i są uprawnieni do planu oszczędności zdrowotnych - tylko jedna jest dozwolona na rodzinę i oboje rodzice muszą być zapisani na HDHP.

Ilość poza kieszenią dla HDHP i HSA

Obecnie plany opieki zdrowotnej o wysokim poziomie odliczeń wynoszą od 2000 do 13 000 USD rocznych maksimum z własnej kieszeni. Stawki, ustalane co roku przez Internal Revenue Service, nakładają limity na:

W roku kalendarzowym 2016 minimalne i maksymalne limity OOP są następujące:

Minimum -

• Zasięg własny 1300 USD
• Pokrycie rodzinne w wysokości 2600 USD

Maksimum -

• Zasięg własny 6550 USD
• Pokrycie rodziny 13.100 USD

Limity wpłat na konto oszczędnościowe na 2016 r. Wynoszą:

• 3 350 USD na własny rachunek
• Pokrycie rodzinne w wysokości 6750 USD

Biorąc pod uwagę powyższe kwoty i większość rodzin płacących od 400 do 800 USD miesięcznie w ramach premii HDHP, istnieje duża różnica między tym, co konsumenci mogą zaoszczędzić, a tym, na co mogą sobie pozwolić. Większość nie jest pewna, w jaki sposób mogą zapłacić za pojedyncze katastrofalne oświadczenie zdrowotne. Zaledwie tydzień w szpitalu, z zestawem testów i skanów zamówionych przez lekarzy, może łatwo przynieść rachunek w wysokości 50 000 USD lub więcej. To po stronie konserwatywnej.

W jaki sposób pracodawcy mogą edukować pracowników o byciu odpowiedzialnymi konsumentami opieki zdrowotnej

Ostatecznie to pracodawcy muszą zapewnić edukację i informacje, które pracownicy muszą być mądrzejszymi, opłacalnymi konsumentami opieki zdrowotnej. Wysyłanie informacji o zapisach do świadczeń każdego roku nie wystarczy. Istnieje kilka sposobów, w jakie firmy mogą edukować i wspierać zdrowszą siłę roboczą.

1. Trzymaj sesje edukacyjne, aby wyjaśnić koszty świadczeń, kwoty pokrycia i opcje oszczędności

Przed otwartą rejestracją, w trakcie zatrudnienia pracownika oraz w okresach szczytowego ryzyka dla zdrowia - pracodawcy mogą zaplanować sesje edukacyjne. Wyśrodkuj je wokół tematów oszczędzania pieniędzy na opiekę zdrowotną i leki, zapobiegania problemom zdrowotnym, zwiększania oszczędności zdrowotnych i wybierania opieki wysokiej jakości. Podziel się z niektórymi narzędziami wymienionymi tutaj, aby konsumenci mogli rozejrzeć się za najlepszymi stawkami za procedury medyczne, wizyty u lekarza i inne.

2. Zapewnienie awaryjnego funduszu medycznego dla wszystkich pracowników, którym się przyczyniają

Każda firma powinna odłożyć fundusz medyczny, aby pomóc pracownikowi w obliczu katastrofalnej choroby lub poważnej szkody. Może to być fundusz wspólnoty, który wszyscy pracownicy mogą wnieść niewielką kwotę z każdej wypłaty. Nagradzaj współpracowników przy pomocy firmowych upominków i innych korzyści, aby utrzymać ich aktywność w planie. Mieć komisję rewizyjną i osobę kontaktową do przydzielania funduszy w razie potrzeby.

3. Daj pracownikom dostęp do narzędzi odnowy finansowej

Wielu konsumentów wpadło w złe nawyki związane z nadmiernym wydatkowaniem i podszyciem. Pozwól, aby oszczędzanie pieniędzy było pozytywnym celem, dzieląc się narzędziami wellness, które pomagają im śledzić wydatki i budżety, gromadzić oszczędności i zacząć wpłacać więcej pieniędzy na swoje osobiste i zdrowotne konta oszczędnościowe. Kiedy pracownicy czują się pewnie co do swojej przyszłości finansowej, są znacznie mniej rozproszeni i bardziej wydajni.

4. Co roku zabezpieczaj najkorzystniejsze cenowo plany zdrowotne dla grup z najlepszą wartością

Weź odpowiedzialność za część ciężaru przystępnej opieki zdrowotnej. Ściśle współpracuj z administratorami medycznymi i planami wolontariatu, aby opracować plany ubezpieczeń grupowych, które są tanie, ale oferują najlepszą wartość. Nie wymieniaj pracowników, oferując plany, które nie mają dobrego zasięgu lub uczestniczą w szerokiej sieci placówek medycznych.

5. Posiadaj politykę otwartych drzwi dla pomocy pracownikom w ich medycznych kwestiach finansowych

Kuszące może okazać się umożliwienie pracownikom samodzielnego zapisania się na świadczenia po wręczeniu im broszury. Nigdy nie zakładaj, że w ogóle zrozumieją plany opieki zdrowotnej. Naukowcy z Carnegie Mellon University odkryli, że tylko 14 procent Amerykanów w wieku od 25 do 64 lat miało jakiekolwiek zrozumienie najbardziej podstawowych warunków ubezpieczenia. Miej pod ręką eksperta w dziale HR, który odpowie na wszelkie pytania i zdefiniuje złożoną terminologię opieki zdrowotnej.

6. Opracuj i uruchom korporacyjną kulturę zdrowia i odnowy biologicznej

Chociaż pracodawcy niewiele mogą zrobić, aby pomóc indywidualnym konsumentom lepiej dbać o swoje zdrowie, zachęcanie pracowników do udziału w tanich badaniach, a później do radzenia sobie z drogimi poważnymi chorobami, powinno być dyskusją ciągłą. Pracodawcy mogą odegrać dużą rolę w pomaganiu pracownikom w prowadzeniu zdrowszego stylu życia, oferując wsparcie i edukację na miejscu. Poręczne urządzenia fitness, grupy wsparcia i zdrowe posiłki w kampusie mogą mieć ogromne znaczenie dla pracowników, którzy mogą mieć problemy z utrzymaniem sprawności i zmniejszeniem stresu.

Nie oczekuje się, że koszty opieki zdrowotnej kiedykolwiek spadną; w rzeczywistości prawdopodobnie będą rosły w nadchodzących latach. Ale konsumenci mogą się sprytniej zastanowić, gdzie wydają swoje pieniądze na opiekę zdrowotną i jakie plany wybierają, aby spełnić wymogi opieki zdrowotnej.