10 najważniejszych informacji IRA, które musisz znać

Indywidualne konto emerytalne lub IRA może być jedną z najlepszych inwestycji w Twojej przyszłości. Istnieje jednak wiele nieporozumień dotyczących tego, jakie są IRA, jak działają i jak najlepiej wykorzystać tę korzyść dla pracowników. Każdy, kto ukończył 18 lat, może otworzyć konto IRA za pośrednictwem swojego pracodawcy lub swojego banku. Jest to opcja, która daje wszystkim Amerykanom szansę na odłożenie zarobków, które mają być wykorzystane w ich złotych latach przejścia na emeryturę. IRA nie ma na celu zastąpienia, ale raczej zwiększenia wszelkich innych rodzajów inwestycji emerytalnych i korzyści, które pracujący dorośli otrzymają po osiągnięciu wieku emerytalnego.

10 rzeczy do nauczenia się o IRA

Ile wiesz o IRA? Może jesteś nowicjuszem w tej koncepcji lub słyszałeś wiele mitów o tym, jak działają. Oto 10 najważniejszych podstaw IRA, które musisz wiedzieć, aby być inteligentnym inwestorem.

1. Zacznij już dziś

Badania wykazały, że ludzie często czekają, aż osiągną wiek 30 lat i 40 lat, zanim zaczną poważnie traktować oszczędności emerytalne. Według badania przeprowadzonego przez Merrill Lynch i Age Wave w 2017 r. Jedna trzecia wszystkich dorosłych (w wieku 25 lat i więcej) nie ma oszczędności emerytalnych odłożonych na bok, a 23% ma mniej niż 10 000 USD odłożonych na przyszłość. Przytłaczające 81 procent nie wie nawet, ile pieniędzy będzie musiało przejść na emeryturę. Jest to przerażające, biorąc pod uwagę, że niektórzy analitycy uważają, że obecne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną wyczerpane do roku 2034.

Nadszedł czas, aby zacząć przeznaczać część swoich zarobków na IRA. Umieść jak najwięcej w swoim IRA, aby mieć środki dostępne do czasu przejścia na emeryturę.

2. Istnieją roczne limity składek

Internal Revenue Service (IRS) nakłada limit rocznych składek, dlatego prosimy o uważne zapoznanie się z tym planistą finansowym. W roku podatkowym 2017 limity planu dla tradycyjnej IRA dla osoby fizycznej wynoszą 5500 USD, z dodatkowym zasiłkiem wyrównawczym w wysokości 1000 USD dla osób powyżej 50 roku życia. Chcesz zmaksymalizować swoje oszczędności podatkowe? Rozważ również wniesienie dodatkowych 3500 USD na konto oszczędnościowe. Jeśli masz zarówno konto oszczędnościowe emerytalne w miejscu pracy, jak i osobiste konto IRA, łączne składki nie mogą przekroczyć zatwierdzonych kwot IRS.

3. Istnieją różne rodzaje IRA

Tylko dlatego, że twój pracodawca oferuje jeden rodzaj IRA, nie oznacza to, że jesteś ograniczony do tego wyboru. W rzeczywistości istnieje wiele różnych rodzajów planów IRA do wyboru. Najczęstsze typy IRA są tradycyjne i Roth. Ponadto istnieją plany, które są w pełni finansowane przez pracowników, w pełni finansowane przez pracodawców lub ich kombinację. Większość pracodawców oferuje IRA, które są finansowane przez pracowników, a następnie firma dopasowuje dolary. Są to najbardziej preferowane IRA. Jednak firmy mogą również zdecydować się na wymaganie od pracowników samodzielnego finansowania planów IRA i oferowania dodatkowych pieniędzy tylko pod koniec roku za pośrednictwem programu SEP lub programu podziału zysków.

Osoby pracujące na własny rachunek mogą również wybrać SEP IRA lub SIMPLE IRA, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, więc nie ogranicza się tylko do osób o tradycyjnych stanowiskach.

4. Możliwe jest wniesienie wkładu do IRA dla prawnego małżonka

Jednym z często pomijanych czynników jest to, że osoba zamężna może również wpłacać maksymalne roczne środki na konto IRA dla swojego małżonka. Nazywa się oblubieńczy IRA. Małżonek nie musi być zatrudniony. Ta opcja może zasadniczo podwoić zarobki emerytalne małżeństwa. Na przykład, para powyżej 50 roku życia może łatwo odrzucić 13 000 USD rocznie za pomocą tej metody.

5. Osoby fizyczne mogą przedłużyć swój czas inwestycji

Kolejną wielką cechą IRA jest możliwość dalszego inwestowania środków po 31 grudnia każdego roku. W rzeczywistości wiele osób przekazuje IRA dodatkowe pieniądze w celu obniżenia podstawy opodatkowania do 15 kwietnia. Oznacza to, że jeśli jesteś zobowiązany do płacenia podatków pod koniec 2017 r., Możesz zainwestować tę kwotę w IRA i uniknąć płacenia kar podatkowych. Pamiętaj, że jeśli pożyczyłeś pieniądze od swojego IRA, nadal będziesz opodatkowany lokalnymi i stanowymi opłatami, ponieważ jest to uważane za dochód.

6. Zamiast wypłaty; Przewróć

Nie, nie mówimy tu o psie. Jeśli opuścisz pracodawcę z funduszem emerytalnym dowolnego typu, otrzymasz wybór albo wypłacić go, albo przerzucić na 401 (k) lub IRA. Zawsze lepiej jest przelać środki bezpośrednio na konto emerytalne u nowego pracodawcy w banku. Jeśli wypłacasz środki, możesz spodziewać się zapłaty co najmniej 30 procent opłat administracyjnych i podatków. W zależności od tego, w jakim kraju mieszkasz, możesz również opodatkować dodatkowe 10 procent pod koniec roku.

Przesunięcie środków nie czyni ich niedostępnymi, ale pomaga zachować więcej pieniędzy.

7. Uncle Sam Will (Ostatecznie) sprawi, że użyjesz swojej IRA

To ciekawe, ale IRS sprawi, że wszystkie osoby powyżej 70 roku życia wykorzystają swoje fundusze IRA. Nie mogą dalej zarabiać ani gromadzić po tym wieku. Możliwe jest rozpoczęcie rysowania funduszy emerytalnych Social Security w wieku 62 lat i kontynuowanie pracy w niepełnym wymiarze godzin oraz wpłacanie składek do IRA do wieku 70 1/2. Ten krótki okres może pomóc każdemu nadrobić utracony potencjał zarobkowy, ale jest bardzo krótki. O wiele lepiej jest mieć plan, w jaki IRA zostanie zainwestowany w wieku emerytalnym.

Na przykład ktoś, kto spodziewa się przejścia na emeryturę w wieku 62 lat, może chcieć zacząć inwestować w nieruchomości lub inny rodzaj zbywalnego majątku - aby pozostać w spadku.

8. Beneficjenci IRA mają różne zasady

Jeśli chodzi o beneficjentów, istnieją dwie odrębne zasady. Beneficjenci małżonków są uprawnieni do pełnej kwoty IRA pomniejszonej o 10 procent kary za wcześniejsze wycofanie (jeśli są poniżej 59 roku życia 1/2). Po osiągnięciu wieku 65 lat kara spada do zera. Nie-oblubieńcze łowiska nie otrzymują 10-procentowej kary. To jest coś, co należy wziąć pod uwagę przy wyborze planu IRA. Jeśli coś ci się stanie, czy masz plan, aby współmałżonek kontynuował pracę na obecnym poziomie dochodów?

9. Automatyczna rejestracja nie zawsze jest na Twoją korzyść

Jest rosnąca tendencja ze strony pracodawców do zwiększania udziału w funduszach emerytalnych poprzez wymaganie automatycznej rejestracji. Może się to wydawać proste, ale istnieje ryzyko, że nie zwracasz na to uwagi. Twoje pieniądze mogą zostać przeznaczone na fundusz docelowy, co zwiększa ryzyko. Możesz również założyć, że procent wynagrodzenia, na które się zapisałeś, jest wystarczający, aby zapewnić Ci emeryturę. Oba te scenariusze Ci nie pomogą. Przeczytaj uważnie dokumenty planu przed zapisaniem się i pamiętaj, że zawsze możesz zrezygnować.

10. IRA może chronić Cię przed dłużnikami

Jeśli jesteś poważnie zadłużony i rozważasz bankructwo, wpłacanie pieniędzy na IRA może w pierwszej kolejności chronić twoje aktywa. Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że rząd wyklucza do 1 miliona dolarów funduszy przechowywanych w zatwierdzonej IRA. Nie musisz się martwić, że wierzyciele zaczną pukać i wziąć ciężko zarobione pieniądze na emeryturę. Zawsze jednak dobrze jest wyjść z długów, aby móc w pełni cieszyć się emeryturą.