Co dzieje się z twoim 401k, kiedy opuszczasz pracę?

Dostałeś wymarzoną pracę i jesteś gotowy pożegnać się z obecnym pracodawcą. Ale zanim odejdziesz, masz kilka decyzji, aby zrobić o swoim 401 (k).

Chociaż mogą istnieć pewne wskazówki z zasobów ludzkich, to, co robisz ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi podczas zmiany pracy, zależy od ciebie. Więc co dzieje się z twoim planem 401k, kiedy odchodzisz z pracy?

401 (k) Opcje planu po opuszczeniu pracy

Jeśli masz sponsorowany przez pracodawcę 401 (k), najprawdopodobniej spotkasz się z czterema opcjami, kiedy opuścisz swoją pracę: pozostaniesz w istniejącym planie pracodawcy, przeniesiesz pieniądze do planu nowego pracodawcy, przeniesiesz pieniądze do samodzielnego planu konto emerytalne (znane jako rollover IRA) lub wypłata. Oto rzeczy do rozważenia przy każdej opcji.

Zostaw pieniądze w dawnym 401 (k) pracodawcy

Wiele firm pozwoli byłym pracownikom pozostać zainwestowanym w swoje plany 401 (k) na czas nieokreślony, jeśli w planie jest co najmniej 5000 USD. W ankiecie przeprowadzonej wśród prawie 1100 uczestników planu Fidelity prawie jedna trzecia respondentów pozostała w dawnym pracodawcy 401 (k) przez 120 dni lub dłużej, ponieważ nie byli pewni, co jeszcze zrobić. Jeśli plan twojego poprzedniego pracodawcy nie ma wybitnych opcji inwestycyjnych lub unikalnych korzyści, pozostawienie za sobą 401 (k) rzadko ma sens. Według Bureau of Labor Statistics przeciętny pracownik w USA zmienia pracę 11 razy w ciągu całej kariery.

Zostaw plan 401 (k) za każdym razem, a po przejściu na emeryturę będziesz musiał posortować ścieżkę planów, aby dowiedzieć się, co masz. W międzyczasie ryzykujesz przepłacenie za zbyt wiele niepotrzebnych inwestycji.

Aby mieć pewność, że przeszedłeś zwolnienie i nie jesteś pewien kolejnego ruchu, trzymanie środków 401 (k) u byłego pracodawcy może mieć sens w krótkim okresie.

Przenieś pieniądze na nowego pracownika 401 (k)

Jeśli rozpoczynasz nową pracę, która oferuje plan 401 (k), możesz mieć możliwość przeniesienia starego planu i skonsolidowania go z nowym planem bez pobierania ulgi podatkowej. Jeśli nowy plan ma świetne opcje inwestycyjne, może to być świetny krok. Utrzymujesz wzrost funduszy emerytalnych w jednym miejscu, co ułatwia zarządzanie w czasie. Dodatkowo, jeśli twój nowy pracodawca oferuje pożyczki planowe w wysokości 401 (k), istnieje większe saldo pożyczek.

Zrzuć pieniądze na indywidualne konto emerytalne

Inną opcją jest otwarcie tzw. Rollover IRA, konta emerytalnego, które istnieje w celu konsolidacji innych kont emerytalnych w jednym miejscu. To jest jak kosz, do którego możesz wrzucić wszystkie swoje stare 401 (k) s. Pieniądze przeniesione do rollover IRA pozostają odroczone na podatek na emeryturę i możesz je zainwestować w dowolny sposób. W ramach rollover IRA oszczędzający mają dostęp do niezliczonych opcji inwestycyjnych, w tym akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych i trustów inwestujących w nieruchomości. Jeśli to brzmi przytłaczająco, możesz zamiast tego wybrać fundusz cyklu życia, który wybierze dla Ciebie inwestycje zgodnie z docelową datą przejścia na emeryturę.

Wypłata z planu

Jeśli istnieje jedna opcja, aby uniknąć tego, zazwyczaj wyciągasz 401 (k) pieniędzy. Nawet jeśli wydaje się to łatwym pieniądzem lub prezentem w czasie, gdy gotówka jest bardzo potrzebna, prawdopodobnie będziesz później tego żałować. Dzieje się tak, ponieważ jeśli zdecydujesz się na dystrybucję przed osiągnięciem wieku emerytalnego 59 ½, będziesz musiał zapłacić federalny podatek dochodowy od tych pieniędzy oraz wszelkie obowiązujące podatki stanowe i lokalne. Ponadto prawdopodobnie zostanie naliczona 10-procentowa opłata karna za wcześniejsze wycofanie. (Chociaż istnieją przypadki, w których można odstąpić od opłaty karnej). Jest to wysoka cena do zapłaty i zagraża długoterminowym oszczędnościom emerytalnym.

Innymi słowy, ta opcja stwarza więcej problemów z pieniędzmi niż rozwiązuje.

Rozważ swoje opcje

Nie ma nikogo, kto miałby prawo 401 (k) dla wszystkich, ale badając swoje opcje, możesz określić, co jest dla ciebie odpowiednie. Zanim podejmiesz decyzję, rozważ swoje wybory i porozmawiaj z przedstawicielami działu kadr i zaplanuj administrację na swojej starej pracy i nowej pracy. Co najważniejsze, jeśli zdecydujesz się przenieść pieniądze z jednego planu do drugiego, zwróć uwagę na zasady transferu aktywów, aby uniknąć niedotrzymania terminu lub stworzenia nieoczekiwanej dystrybucji podlegającej opodatkowaniu.