Co dzieje się z emeryturą po opuszczeniu firmy

Zerwanie więzi ze starą pracą jest często przyjemne, czasem słodko-gorzkie, a innym razem po prostu gorzkie. Jeśli masz emeryturę zdefiniowaną, złamanie więzi może być skomplikowane. Co stanie się z twoim planem emerytalnym, kiedy opuścisz firmę, zanim będziesz gotowy do przejścia na emeryturę? Czy zdobędziesz pieniądze i co powinieneś z tym zrobić? Czy trzeba wziąć pod uwagę konsekwencje podatkowe?

Był czas, kiedy niektórzy ludzie nie rozważaliby rezygnacji z pracy z emeryturą o zdefiniowanym świadczeniu, ale ludzie zmieniają pracę znacznie częściej niż w przeszłości i zmieniły się rodzaje świadczeń pracodawców. Jeśli przed przejściem na emeryturę pojawi się lepsza oferta, do Ciebie należy decyzja, co zrobić z emeryturą, którą zgromadziłeś.

Co to jest renta zdefiniowana?

Renta o zdefiniowanym świadczeniu jest tym, co większość ludzi uważa za tradycyjną emeryturę starej szkoły, którą miał twój ojciec lub dziadek. Wiesz, typ, który gwarantuje pracownikom, którzy zostają z firmą, strumień dochodu na całe życie podczas przejścia na emeryturę.

Zdefiniowane świadczenia emerytalne nie są obecnie tak powszechne, zostały zastąpione programami o zdefiniowanej składce, takimi jak 401 (k) s, które nakładają dużą część odpowiedzialności oszczędnościowej na pracownika i nie są objęte żadnymi gwarancjami określonej kwoty dochodu emerytalnego.

Czy jesteś uzbrojony?

Według Departamentu Pracy w planie określonych świadczeń pracodawca może wymagać, aby pracownicy mieli 5 lat pracy, aby stać się w 100% uprawnionymi do świadczeń finansowanych przez pracodawcę. Pracodawcy mogą również wybrać stopniowany harmonogram nabywania uprawnień, który wymaga, aby pracownik pracował 7 lat, aby uzyskać 100% uprawnień, ale zapewnia co najmniej 20% nabywania uprawnień po 3 latach, 40% po 4 latach, 60% po 5 latach i 80% procent po 6 latach służby. Plany mogą przewidywać inny harmonogram, o ile jest on bardziej hojny niż te harmonogramy nabywania uprawnień.

Masz prawo do przysługującej ci części emerytury tylko w momencie opuszczenia pracodawcy

Opcje emerytalne po opuszczeniu pracy

Zazwyczaj, gdy odchodzisz z pracy z emeryturą o zdefiniowanym świadczeniu, masz kilka opcji. Możesz teraz wziąć pieniądze jako kwotę ryczałtową lub przyjąć obietnicę regularnych płatności w przyszłości, zwaną również rentą. Możesz nawet uzyskać kombinację obu.

To, co robisz z pieniędzmi w swojej emeryturze, może zależeć od wieku i lat przejścia na emeryturę. Jeśli jesteś młody i masz stosunkowo niewielką ilość pieniędzy, ryczałt może być najłatwiejszym wyborem.

Pamiętaj, że większość płatności renty jest stała i nie nadąża za inflacją. Dzisiejsza mała renta będzie wyglądać jeszcze mniej w przyszłości.

W ciągu 30 do 40 lat siła nabywcza emerytury może zostać znacznie zmniejszona. Zainwestuj to sam, być może z pomocą akredytowanego doradcy finansowego, i możesz uzyskać lepszy długoterminowy zwrot pieniędzy. Jeśli jednak „zdajesz sobie sprawę”, jeśli jesteś zdyscyplinowanym inwestorem, zarządzanie zasobami emerytalnymi będzie miało więcej sensu niż w przypadku skłonności do reakcji ze strachu na ruchy rynkowe.

Z drugiej strony, jeśli jesteś bliżej przejścia na emeryturę i szukasz gwarantowanego dochodu, renta może być bardziej atrakcyjną opcją. Nie musisz się martwić o samodzielne inwestowanie pieniędzy w niepewne lata przedemerytalne.

Możesz także lepiej zrozumieć krótkoterminowe zdrowie firmy i zdolność do spełnienia swoich obietnic emerytalnych (emerytury są ubezpieczone przez rząd za pośrednictwem Pension Benefit Guaranty Corporation, ale gdy firmy ulegają upadkowi, pracownicy i byli pracownicy zazwyczaj nie dostać wszystko, co im obiecano). Czasami firmy oferują dodatkowe korzyści, aby zachęcić starszych pracowników do pozostania w swoim planie. Jeśli twoje badania wskazują, że Twój plan jest niedofinansowany lub prawdopodobnie tak się stanie w przyszłości, może być bardziej prawdopodobne, że wybierzesz kwotę ryczałtową.

Co zrobić z wypłatą zryczałtowanej emerytury

Jeśli skorzystasz z kwoty ryczałtowej, rozważ przeniesienie pieniędzy bezpośrednio z emerytury na rolowane Indywidualne Konto Emerytalne (IRA), aby uniknąć opodatkowania. Jeśli Twoja firma wypisuje czek, masz 60 dni na przeniesienie pieniędzy na konto uprzywilejowane przed opodatkowaniem.

Jeśli naprawdę nie potrzebujesz funduszy, najlepiej unikać wydawania ryczałtu przed przejściem na emeryturę. Nie tylko tracisz na długoterminowym wzroście inwestycji, ale będziesz również musiał płacić podatki od gotówki oraz 10-procentową wcześniejszą karę za wycofanie. Jeśli posiadasz znaczące aktywa w swoim planie, możesz napotkać znaczny rachunek podatkowy.

W ramach rollover IRA fundusze można inwestować w dowolny sposób. Możesz nawet wykupić rentę w ramach IRA, aby samodzielnie pozyskać część tego gwarantowanego dochodu.

Niektórzy administratorzy planów emerytalnych, w tym Vanguard i Fidelity Investments, oferują porady i narzędzia online, aby pomóc pracownikom w podjęciu decyzji między rentą roczną a kwotą ryczałtową. Przed podjęciem decyzji warto zagrać z kilkoma z nich. Możesz również skontaktować się z administratorami planu w celu uzyskania porady na podstawie konkretnych okoliczności i celów.