Dochody gospodarstw domowych i zmienność wydatków

Problem dochodu gospodarstwa domowego i zmienność wydatków:Rosnąca liczba badań wskazuje, że znaczna liczba amerykańskich gospodarstw domowych boryka się z dużymi wahaniami dochodów z miesiąca na miesiąc i niewystarczającymi oszczędnościami lub aktywami finansowymi, aby sobie z tym poradzić. Dotyczy to zwłaszcza osób, które żonglują wieloma zadaniami o bardzo zmiennych godzinach pracy. Podobny problem napotykają wolni strzelcy i niezależni wykonawcy z nierówną pracą, którzy są opłacani przez projekt, prowizją od sprzedaży, na innym rodzaju akordu i / lub którzy mają długie i zmienne opóźnienia w pobieraniu płatności za swoje usługi.

Rzeczywiście, około 7,1 miliona Amerykanów, czyli około 5% siły roboczej, podzieliło swój czas na wiele miejsc pracy od kwietnia 2015 r. Kolejne 6,6 mln osób osiedliło się na pracę w niepełnym wymiarze godzin po tym, jak nie było w stanie znaleźć odpowiedniego zatrudnienia w pełnym wymiarze godzin. Tymczasem wiele z tych miejsc pracy obiecuje niewielki lub żaden wzrost płac. Badania przeprowadzone przez Pew Charitable Trusts wykazały, że średni dochód gospodarstwa domowego wzrósł o 22% od 1979 r. Do 1999 r., Ale tylko o 2% od 1999 r. Do 2009 r. I nie narastał od tego czasu dla większości osób pracujących.

W artykule z badań ekonomicznych z 2012 r. Stwierdzono, że coraz więcej gospodarstw domowych może spodziewać się spadku dochodów o 50% lub więcej w dowolnym okresie 2 lat. Na początku lat 70. liczba ta wynosiła 7%. Na początku 2000 r. Liczba ta wzrosła do 12%. W przeddzień kryzysu finansowego w 2008 r. Nieznacznie spadł do 10%.

Badanie przeprowadzone przez Zarząd Rezerwy Federalnej wykazało, że 18% respondentów w 2013 r. Zgłosiło dochody poniżej swoich zwykłych poziomów. Zmniejszyło się to z 25% w 2010 r., Ale nadal było wyższe niż poziom sprzed kryzysu wynoszący 14% w 2007 r.

Badanie JPMorgan Chase:Według obszernego badania przeprowadzonego przez JPMorgan Chase na 100 000 klientów bankowości detalicznej (próba pobrana z bazy 2,5 miliona posiadaczy rachunków), co najmniej 80% z nich nie ma wystarczających oszczędności, aby zrealizować znaczące miesięczne różnice w przychodach lub kosztach. Wśród tych klientów, którzy są zróżnicowani demograficznie i głównie w przedziałach średnich dochodów, 40% doświadcza spadku dochodów z miesiąca na miesiąc lub wzrostu o 30% lub więcej. Łącząc problem, 60% z tych 100 000 klientów w próbie analitycznej napotyka miesięczne różnice w wydatkach równych lub przekraczających 30%.

Biorąc pod uwagę, że typowe gospodarstwo domowe o średnich dochodach w badaniu (zdefiniowane tutaj jako mające od 40,501 do 63 100 USD rocznego dochodu) ma oszczędności rzędu 3000 USD, margines bezpieczeństwa dla większości jest bardzo niski. Raport JPMorgan Chase szacuje, że co najmniej 4 800 USD jest potrzebne, aby zaoferować odpowiednią poduszkę finansową w przypadku nieodpłatnego urlopu w połączeniu z dużym rachunkiem medycznym lub czesnym. Jednak biorąc pod uwagę ogromne rachunki przedstawione przez szpitale za minimalną opiekę, nawet ta liczba wydaje się zbyt niska.

Nawet gospodarstwa domowe o wyższych dochodach w badaniu mają stosunkowo niewielkie oszczędności:

• Mediana oszczędności poniżej 7 000 USD dla gospodarstw domowych w przedziale 63.101 do 104.500 USD
• Mediana oszczędności w wysokości około 13 500 USD dla gospodarstw domowych w przedziale dochodowym w wysokości 104 501 USD do 154 600 USD, najwyższy w badaniu

Analitycy z nowego Instytutu JPMorgan Chase, który przeprowadził badanie, oceniają tylko tych, którzy mają najwyższy dochód, aby mieć wystarczające oszczędności, aby przetrwać miesięczny szok dochodowy lub wydatków. Jednak ta mediana liczby oszczędności jest raczej niska, zwłaszcza w porównaniu z dochodami. Wskazuje na nadmierną skłonność do wydawania tych ludzi.

Kluczowym zastrzeżeniem w badaniu JPMorgan Chase jest to, że wyciąga on wnioski z danych konta klienta, co może nie świadczyć o całkowitych zdjęciach finansowych klientów, biorąc pod uwagę, że wiele z nich jest zobowiązanych do posiadania kont i relacji z wieloma instytucjami finansowymi. Wpływ na to mają również niedoskonałości w agregacji kont klientów do grup gospodarstw domowych.

Mobilność klasowa: Ciekawym dodatkiem do badania JPMorgan Chase jest analiza zmian w wydatkach gospodarstw domowych i dochodach w latach 2013–2014. 5 rocznych przedziałów dochodu użytych w badaniu to:

• 0 do 23 300 USD
• 23 301 $ do 40 500 $
• 40,501 do 63 100 USD
• 63 101 do 104,500 $
• 104,501 $ do 154 600 $

Jeśli chodzi o dochód:

• 15% osób w najniższym przedziale w 2013 r. Przesunęło się w górę, a kolejne 7% wzrosło o co najmniej 2 nawiasy
• 16% osób w drugim przedziale z 2013 r. Wzrosło o jeden stopień, a kolejne 5% o 2 lub więcej. Tymczasem 11% przypadło na najniższy przedział.
• 17% w trzecim przedziale w 2013 r. Wzrosło, a 15% w dół.
• 12% w czwartym przedziale 2013 r. Wzrosło, a 21% w dół.
• Zmniejszyło się o 18% w górnym przedziale 2013 r.

Dotyczące wydatków:

• 23% w dolnym przedziale dochodów w 2013 r. Weszło w wyższy przedział wydatków.
• 27% w drugim 2103 przedziale dochodowym wydało więcej, a 19% mniej.
• 25% w trzecim przedziale dochodowym 2013 wydało więcej, a 24% mniej.
• 17% w czwartym przedziale dochodowym 2013 wydało więcej, a 26% mniej.
• 21% w górnym przedziale dochodowym 2013 wydało mniej.

Jak można się spodziewać, przesunięcia w wydatkach w latach 2013–2014 w dużej mierze odzwierciedlają zmiany dochodów w tym samym okresie.

Źródło:

„Kryzys gotówkowy jest dla wielu problemem miesięcznym”, Dziennik Wall Street, 20 maja 2015 r.