Błędy kosztownych kont oszczędnościowych

Health Savings Account to więcej niż tylko sposób na oszczędzanie na przyszłe wydatki medyczne. Może również przynieść pewne korzyści podatkowe, a potencjalnie wzmocnić strategię emerytalną.

To ważne, biorąc pod uwagę, że przeciętna 65-letnia para wyda około 275 000 dolarów na opiekę zdrowotną na emeryturze. Ta liczba nie obejmuje kosztów opieki długoterminowej, która może dodać tysiące dolarów do całości.

Medicare może odebrać kartę na niektóre koszty opieki zdrowotnej na emeryturze, ale nie obejmuje ona wszystkiego, w tym opieki długoterminowej. Tam HSA może być nieoceniona. Możesz wypłacić środki z HSA bez podatku na kwalifikowane wydatki medyczne. Możesz także stuknąć w HSA dla innych potrzeb finansowych - oczywiście z zastrzeżeniem podatkowym.

Jeśli masz dostęp do Konta oszczędnościowego Health, ważne jest, aby korzystać z niego w pełni. Zaczyna się od unikania tych typowych błędów.

Mylenie HSA z FSA

Elastyczne porozumienie o wydatkach jest kolejnym rodzajem korzystnego z punktu widzenia opodatkowania rachunku oszczędnościowego dla opieki zdrowotnej. Chociaż skróty dla FSA i HSA są podobne, istnieją pewne ważne różnice, o których należy pamiętać, jeśli twój pracodawca daje Ci możliwość skorzystania z jednego z tych planów.

Po pierwsze, HSA pozwala zaoszczędzić więcej na opiece zdrowotnej. W 2017 r. Składki FSA przed opodatkowaniem są ograniczone do 2600 USD. Z HSA możesz wpłacić 3400 $, jeśli masz zasięg i 6750 $ na pokrycie rodziny. Limity HSA mają wzrosnąć odpowiednio do 3.450 USD i 6.900 USD w 2018 roku.

Dlaczego to takie ważne? Składki FSA obniżają twoje podatki, a składki HSA podlegają odliczeniu od podatku. Tak czy inaczej, otrzymasz ulgę podatkową, ale jeśli zmaksymalizujesz swoją HSA, może to przynieść większą korzyść podatkową pod koniec roku.

Inną rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że składki FSA nie zmieniają się z roku na rok. Jednak dzięki HSA możesz zostawić pieniądze na swoim koncie, dopóki ich nie potrzebujesz. Oznacza to, że nie musisz gorączkowo starać się wydawać tych składek każdego roku. Zamiast tego możesz pozwolić im rosnąć.

Zakładając, że HSA nie jest tego warte, jeśli jesteś starszy

Jeśli masz już 50 lat, możesz pomyśleć, że wkład w HSA jest wart twojego czasu. W tym momencie możesz na przykład skupić się na nadrabianiu zaległości z planem 401 (k) lub indywidualnym kontem emerytalnym. Nie oznacza to jednak, że nie możesz nadal korzystać z HSA w późniejszym życiu.

Załóżmy, że masz 50 lat i wpłacasz 6 000 USD rocznie na HSA, aż osiągniesz wiek 65 lat. (Pamiętaj, że nie możesz już wpłacać składek na HSA po zarejestrowaniu się w Medicare.) Zakładając, że zarabiasz 3% rocznego zwrotu i należy do 25-procentowego przedziału podatkowego, można by zebrać około 115 000 dolarów na koszty opieki zdrowotnej na podstawie odroczonego podatku. Nawet jeśli zaoszczędzisz mniej, każdy odłożony dolar może zostać wykorzystany na pokrycie kosztów leczenia w późniejszych latach.

Brakuje wkładu dopasowywania pracodawcy

401 (k) to nie jedyny sposób na zdobycie darmowych pieniędzy w formie meczu firmowego. Pracodawcy mają również możliwość zaoferowania odpowiedniego wkładu do kont oszczędnościowych pracowników. Problem polega na tym, że łączne składki na konto - w tym wkłady, które ty i twój pracodawca włożyliście - nie mogą przekroczyć rocznego limitu składki.

Oznacza to, że jeśli masz indywidualne ubezpieczenie na 2017 r., A Twój pracodawca odpowiada 100% tego, co oszczędzasz, możesz przeznaczyć 1700 USD, a Twój pracodawca może dopasować tę samą kwotę.Dopasowana struktura twojego planu może być inna, ale warto sprawdzić swój plan, aby sprawdzić, czy dopasowanie jest dostępne, ponieważ zmniejsza to kwotę, którą musisz zapisać.

Not Thinking Big Picture

Podstawową funkcją HSA jest pomoc w korzystaniu z niektórych ulg podatkowych przy jednoczesnym obniżeniu kosztów opieki zdrowotnej. Nie jest to jednak jedyny sposób korzystania z funduszy HSA. Po osiągnięciu wieku 65 lat możesz wypłacić pieniądze z HSA w dowolnym celu, bez żadnych kar. Musiałbyś jednak zapłacić zwykły podatek dochodowy od wszystkiego, co wycofałeś, które nie jest wykorzystywane do celów medycznych.

Ważne jest, aby wiedzieć, zwłaszcza jeśli nie nalałeś tyle pieniędzy na plan emerytalny pracodawcy lub IRA, jak byś chciał. Nawet jeśli nie będziesz musiał korzystać z HSA, aby pokryć koszty utrzymania na emeryturze, może to uspokoić twój spokój, aby wiedzieć, że pieniądze tam są, jeśli ich potrzebujesz.

Nie wiedząc, jakie wydatki na opiekę zdrowotną można wykorzystać na HSA

HSA może być używana do płacenia za opiekę zdrowotną, ale nie obejmuje wszystkiego. Jeśli przez pomyłkę użyjesz środków HSA do pokrycia kosztów niekwalifikowanych, może to spowodować powstanie ugryzienia podatkowego. Będziesz winien regularny podatek dochodowy od pieniędzy, plus 20% dodatkowej kary podatkowej, jeśli masz mniej niż 65 lat.

Dolna linia? Jeśli masz konto oszczędnościowe Health, pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się ze szczegółami swojego planu, aby wiedzieć, co jest objęte ubezpieczeniem, a co nie. I nie licz na HSA, jeśli jesteś starszy lub masz inne konta, których używasz do oszczędzania na emeryturę. Jeśli pozostaniesz zdrowy, HSA może pomóc w uzupełnieniu wszystkiego, co przeznaczasz na rachunki maklerskie uprzywilejowane podatkowo lub podlegające opodatkowaniu.