Skonsolidowane Omnibus Budget Reconciliation Act - COBRA

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) daje niektórym pracownikom, współmałżonkom, byłym małżonkom, dzieciom i emerytom, którzy utracili świadczenia zdrowotne, możliwość kontynuowania świadczeń zdrowotnych zapewnianych przez ich grupowy plan zdrowotny przez ograniczony czas w stawkach grupowych. Kwalifikowalność zależy od pewnych okoliczności, takich jak dobrowolna lub przymusowa utrata pracy, zmniejszenie liczby przepracowanych godzin, przejście od pracy, śmierć, rozwód i inne wydarzenia życiowe. Zazwyczaj zasięg COBRA trwa 18 miesięcy, chociaż w niektórych przypadkach może się wydłużyć jeszcze dłużej.

Jak działa COBRA

W celu zapewnienia świadczeń COBRA wymagane są plany zdrowotne grupy obejmujące 20 lub więcej pracowników. W co najmniej 40 stanach istnieją przepisy podobne do mini-kobry, które mają zastosowanie do mniejszych firm, zazwyczaj tych z 2-19 pracownikami.

Pracodawcy nie muszą płacić za składkę na ubezpieczenie zdrowotne byłego pracownika w ramach COBRA.

Pracownik jest odpowiedzialny za comiesięczną płatność składki w wysokości do 102% kosztów planu.

W wielu firmach ubezpieczenie zdrowotne jest subsydiowane przez pracodawcę. Oznacza to, że pracownicy nie płacą pełnej kwoty kosztu planu, ale tylko część, aw niektórych przypadkach pracownicy w ogóle nie płacą za składki ubezpieczeniowe. Tak więc płatności COBRA mogą być dość kosztowne w porównaniu z pracownikami, którzy zostali zatrudnieni przez ich pracodawcę.

Korzyścią jest możliwość utrzymania identycznego poziomu ubezpieczenia podczas poszukiwania nowego zatrudnienia lub określenia kolejnych kroków - nie będziesz musiał zmieniać lekarzy, a koszty twoich recept pozostaną niezmienione.

Jeśli masz prawo do świadczeń COBRA, Twój pracodawca jest zobowiązany powiadomić towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych o zdarzeniu, ponieważ kwalifikuje Cię ono do ubezpieczenia. Będziesz miał 60 dni na podjęcie decyzji, czy chcesz włączyć zasięg COBRA. Nie zostaniesz automatycznie zarejestrowany.

Rejestracja po okresie wyborczym

Nawet jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia COBRA w okresie wyborczym, musisz mieć możliwość późniejszego odstąpienia od zrzeczenia się zasięgu i wyboru przedłużenia ubezpieczenia tak długo, jak to zrobisz w okresie wyborczym. Następnie plan musi zapewniać jedynie kontynuację ubezpieczenia w dniu, w którym odstąpisz.

Kiedy płatność jest należna

Po tym, jak zdecydujesz się na pokrycie, twoja pierwsza płatność nie będzie należna natychmiast, ale musi zostać dokonana w ciągu 45 dni od wyborów Cobra. Wszystkie późniejsze płatności miesięczne mają okres karencji i nie są wymagalne do 30 dni od terminu płatności.

Jest to korzystne - jeśli uważasz, że potencjalnie dostaniesz nową pracę z ubezpieczeniem przed terminem płatności, możesz opóźnić ją do ostatniej chwili, ze świadomością, że Twoje ubezpieczenie działa wstecz.

Uzyskaj informacje na temat zasięgu COBRA

Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji na temat swoich praw w ramach planu sektora prywatnego, odwiedź Administrację Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych (EBSA) lub zadzwoń pod bezpłatny numer 1-866-444-3272.

Centra Medicare i Medicaid Services oferują informacje o przepisach COBRA dla pracowników sektora publicznego.

Skontaktuj się ze swoim Departamentem Pracy, jeśli pracujesz dla pracodawcy zatrudniającego mniej niż 20 pracowników i masz pytania dotyczące przepisów mini-Cobra.

COBRA i ustawa o przystępnej cenie

Przejście ustawy o przystępnej cenie opieki (ACA) w pewnym sensie zmniejszyło znaczenie COBRA. Dzieje się tak, ponieważ ACA umożliwia osobom fizycznym stosunkowo łatwy zakup ubezpieczenia zdrowotnego. Możliwe, że wykupienie ubezpieczenia na rynku opieki zdrowotnej w danym stanie będzie tańsze niż trzymanie się ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracodawcy.

Przed ACA, COBRA była również ważną korzyścią, ponieważ gwarantowała ciągłą opiekę - ten czynnik był ważny dla osób z wcześniejszymi warunkami, które miały trudności ze znalezieniem ochrony ubezpieczeniowej. W ramach ACA nikt nie może zostać odrzucony ani obciążony wyższymi opłatami za ubezpieczenie zdrowotne ze względu na swoje zdrowie. Ponadto składki dla seniorów mogą być nie więcej niż trzy razy wyższe niż dla młodych dorosłych.

Oto kilka czynników, o których należy pamiętać przy ustalaniu, czy chcesz zdecydować się na COBRA, czy kupić plan w ramach ACA:

Koszt: Jak wspomniano powyżej, możliwe jest, że zasięg w Twojej okolicy może być tańszy w ramach ACA. Jednak ostatnie działania rządu federalnego doprowadziły do ​​wzrostu kosztów opcji ubezpieczenia ACA oferowanych przez giełdy. Usunięcie mandatu dla osób posiadających ochronę ubezpieczeniową i poszerzenie możliwości zapewniania przez państwa planów krótkoterminowych zwolnionych z nakazów ACA spowodowało, że niektóre zdrowe osoby wycofały się z ACA i podwyższyły składki dla nieco mniej zdrowych osób, które pozostają.

Dotacje oparte na dochodach: W ramach ACA dostępne są również dotacje oparte na dochodach. Jeśli dana osoba kupuje ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy zamiast COBRA, dotacja opiera się na dochodach w ciągu roku obowiązywania polisy. Innymi słowy, subsydia są oparte na twoim dochodzie w roku, w którym składasz wniosek, w tym na spadku dochodu po zakończeniu zatrudnienia.Jednak w niektórych przypadkach pracodawcy mogą pokrywać miesięczne składki COBRA w ramach pakietu odpraw; jeśli tak jest, COBRA staje się bardziej opłacalną opcją.

Wygoda:Jeśli jesteś w trakcie leczenia, utrzymanie tych samych lekarzy i poziomu pokrycia może być bardzo ważne. Niektórzy ludzie mogą zdecydować się na utrzymanie COBRA bez względu na koszty z powodu znajomości i spokoju umysłu. Również znalezienie planu, który odpowiada Twoim potrzebom na rynku w twoim stanie, wymaga czasu; może wydawać się łatwiejsze, zwłaszcza trzymanie się ubezpieczenia zdrowotnego, które już znasz.

Inne opcje pokrycia ubezpieczenia zdrowotnego

Osoby z dwóch rodzin o niskich dochodach mogą uznać, że dodanie do polisy ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka jest bardziej opłacalne.

Jeśli masz 65 lat lub więcej i przestajesz pracować, będziesz musiał zainicjować ubezpieczenie Medicare, nawet jeśli wybierzesz ubezpieczenie cobra. Wtedy może być taniej wybrać program przewagi Medicare inny niż poprzednia firma twojego pracodawcy, aby objąć ubezpieczenie Medicare.

Fundacja Rodziny Henry J. Kaiser posiada Kalkulator dotacji, który wyświetla różne subwencje ubezpieczeniowe i składki przy minimalnych informacjach o gospodarstwie domowym.

Zawarte informacje nie stanowią porady prawnej i nie zastępują takiej porady. Przepisy stanowe i federalne często się zmieniają, a informacje te mogą nie odzwierciedlać przepisów państwa lub najnowszych zmian w prawie.