Kwalifikowany wysoki plan ubezpieczenia zdrowotnego

W ciągu ostatnich kilku lat od wejścia w życie w 2003 r. Zakwalifikowanego planu zdrowotnego o wysokim poziomie odliczeń (HDHP) w ramach ustawy o modernizacji Medicare pomógł on milionom Amerykanów w uzyskaniu miesięcznych składek na ubezpieczenia zdrowotne. Pierwotnym celem HDHP było obniżenie kosztów opieki zdrowotnej poprzez zmuszenie członków planu do przeanalizowania swoich decyzji dotyczących opieki zdrowotnej, czyniąc składki ubezpieczeniowe bardziej przystępnymi dla wszystkich.

Kwalifikowane HDHP to plany, które spełniają wymagania dla członków planu, aby również korzystać z umowy oszczędnościowej lub konta refundacyjnego, aby jeszcze bardziej wydłużyć dolary zdrowotne. Niektórzy krytycy uważają, że plany opieki zdrowotnej o wysokim stopniu odliczeń rzeczywiście szkodzą konsumentom, ponieważ nigdy nie w pełni płacą roczną kwotę podlegającą odliczeniu przed końcem roku planowego, więc do tego czasu otrzymują ograniczoną ochronę.

Jednak zdecydowana większość pracodawców oferuje trzypoziomowy wybór planów opieki zdrowotnej, a HDHP są na ogół preferowanymi planami oferowanymi poza HMO i opcjami zdefiniowanej składki.

Jak działają plany HDHP?

Pracodawcy mogą wybrać rodzaj HDHP oferowany pracownikom. HDHP może zezwalać tylko na zasięg w sieci, podobny do HMO, lub umożliwiać zasięg poza siecią, podobny do planu POS lub PPO. Jeśli plan ma tylko korzyści w sieci, członkowie nie mogą wyjść poza sieć, gdy odliczenie zostanie spełnione. W przypadku planu, który pozwala na korzyści zarówno w sieci, jak i poza nią, członkowie zazwyczaj otrzymują lepsze korzyści, pozostając w sieci. Wszystkie korzyści w sieci i poza siecią oferowane za pośrednictwem planu HDHP, w tym pokrycie kosztów leków na receptę, jeśli są oferowane, muszą mieć zastosowanie do udziału własnego.

Wiele, ale nie wszystkie, plany HDHP będą w rzeczywistości obejmować wizyty lekarskie profilaktyczne i wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej w celu uzyskania niskiej copayment, choć nie jest to konieczne. Plany HDHP nie obejmują początkowych kosztów opieki zdrowotnej, takich jak wizyty profilaktyczne, specjalistyczne i laboratoryjne. Zamiast tego mają one obejmować katastroficzne zdarzenia, takie jak przewlekłe choroby lub przedłużone wizyty w szpitalu. Oczekuje się, że posiadacze polis planowych będą płacić za usługi biura medycznego i płatności do czasu, aż udział własny zostanie osiągnięty. Gdy członkowie osiągną maksimum z własnej kieszeni, wszystkie usługi medyczne są pokrywane bez żadnych kosztów.

Co to jest HDHP Deductible i Out-of-Pocket Maximum?

Członkowie planu HDHP ponoszą wyższe roczne koszty uzyskania przychodu z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, jak sugeruje nazwa planu. Odliczenie to kwota pieniędzy, jaką członek planu musi wydać ze swojej kieszeni, zanim włączy się zasięg. Co najmniej część tej kwoty podlegającej odliczeniu jest pokrywana przez HSA lub HRA. W ramach prawodawstwa istnieją minimalne limity podlegające odliczeniu, ustalane każdego roku i dostosowane do inflacji, aby plan zakwalifikował się jako HDHP.

Internal Revenue Service (IRS) określa roczne limity dla wysokodochodowych planów opieki zdrowotnej.

Minimalne odliczenie:

• Indywidualny: 2016 - 1300 USD
• Rodzina: 2016 - 2600 USD

Roczne maksimum z własnej kieszeni to maksymalna kwota pieniędzy, jaką członek płaci przed świadczeniem usług medycznych bezpłatnie. Roczne maksimum z własnej kieszeni obejmuje odliczenia i płatności związane z współubezpieczeniem. Nie wliczone do maksymalnego limitu są maksymalne świadczenia dożywotnie, zwykłe, zwyczajowe i rozsądne (UCR) kwoty, istniejące limity świadczeń i wymagania przed certyfikacją. Podobnie jak minimalne HDHP, maksimum z własnej kieszeni jest korygowane co roku o inflację.

Out-of-Pocket Maximum:

• Indywidualny: 2016 - 6550 USD
• Rodzina: 2016 - 13 100 USD

Istnieje również zatwierdzony przez IRS wkład do nadrobienia dla osób w wieku 55 lat lub starszych w wysokości 1000 USD na osobę.

Korzyści dla pracodawców

Ponieważ HDHP nie oferują szerokiego ubezpieczenia zdrowotnego, oferują konsumentom znacznie niższe składki. Przy wyższych odliczeniach uważa się, że członkowie planu rzadziej spotykają się z lekarzem, chyba że jest to medycznie konieczne. Uważano również, że pacjenci będą szukać usług zdrowotnych, które oferują dobrą wartość dla dolara. Korzystanie z HSA lub HRA z HDHP może pomóc obniżyć koszty składek lub poszukać opcji samodzielnej płatności u dostawców oferujących zniżki. Plan HDHP oznacza, że ​​pracownicy płacą lwią część kwoty podlegającej odliczeniu, obniżając koszty dla wszystkich.