Automatyczne zamiany w bankowości i pośrednictwie

Automatyczne przemiatanie to zaprogramowana kolejność wykonywania stałych poleceń, które przenoszą środki z jednego konta na drugie. Służy to jako udogodnienie dla klienta, zwalniając go z konieczności wprowadzania oddzielnych instrukcji za każdym razem, gdy wymagany lub pożądany jest transfer środków, lub zapisywanie i deponowanie czeków. Istnieje wiele aplikacji automatycznych wymiotów, z których niektóre opisano poniżej.

Scenariusz bankowy

Twoje konto bankowe może mieć automatyczną funkcję zamiany, która przenosi środki na rachunek depozytowy o wyższym oprocentowaniu, taki jak rachunek rynku pieniężnego (nie mylić z funduszem rynku pieniężnego), gdy saldo przekroczy dany poziom, jedno albo przez bank lub wybrany przez Ciebie jako deponenta.

Dodatkowo, funkcja zamiatania może również działać w przeciwnym kierunku, przenosząc środki z konta o wyższej rentowności na konto kontrolne, gdy saldo tego ostatniego spadnie poniżej określonego poziomu.

Scenariusz pośrednictwa

W firmach maklerskich tradycyjny rachunek gotówkowy nie płaci odsetek od sald gotówkowych, zachęcając klientów, którzy nie są aktywnymi inwestorami, do utrzymywania takich sald blisko zera.

Aby oszczędzić klientowi i doradcy finansowemu niedogodności i kosztów związanych z ręcznymi wypłatami środków (szczególnie, jeśli klient ma otrzymać czek na depozyt w innym miejscu, np. W funduszu), automatyczny przelew środków na oprocentowane konto jest często oferowane jako funkcja opcjonalna.

Ponadto podstawowa struktura centralnego rachunku aktywów w typowym domu maklerskim polega na dodaniu automatycznego przeszukiwania do tradycyjnego rachunku maklerskiego oraz innych funkcji.

Salda gotówkowe zazwyczaj gromadzą się na rachunku maklerskim w wyniku:

• Wpływy ze sprzedaży papierów wartościowych
• Dochód (dywidendy, odsetki itp.) I wypłaty z inwestycji utrzymywanych na rachunku
• Środki zdeponowane w oczekiwaniu na zakupy papierów wartościowych

Nawet przy centralnych kontach aktywów, które zarabiają na saldach gotówkowych, klient nadal może chcieć skonfigurować automatyczne przeszukiwania. W szczególności klient może potrzebować środków pieniężnych z dywidendy i płatności odsetek na jednym koncie regularnie przenoszonych do innego z następujących powodów:

• Ponieważ drugie konto to konto, z którego klient zapisuje czeki, sprawia, że ​​wypłaty z bankomatów i opłaty za karty kredytowe, a dochody z inwestycji z pierwszego konta są potrzebne do pokrycia tych obciążeń.
• Pierwszym kontem może być rachunek powierniczy, z którego klient, jako powiernik, jest zobowiązany do regularnego wypłacania dochodów z inwestycji posiadaczowi drugiego rachunku.

Ewolucja rachunków maklerskich

Początkowo konta maklerskie wykorzystywały fundusze rynku pieniężnego jako powiązane rachunki oprocentowane. Z biegiem czasu korporacyjne departamenty skarbu w wiodących firmach brokerskich dostrzegały korzyści w tworzeniu lub kupowaniu spółek zależnych od banków i prowadzeniu transakcji na rachunkach depozytowych oferowanych przez nie, a nie funduszom rynku pieniężnego.

W ten sposób depozyty klientów mogłyby dostarczać kapitał obrotowy i zmniejszać zapotrzebowanie na droższe papiery komercyjne lub długoterminowe jako źródła finansowania, co jest drugą najlepszą alternatywą dla bezpłatnych kredytów.

We współczesnych kontach zamiatania przepływ środków automatycznie idzie w obie strony. Środki są automatycznie potrącane z oprocentowanego rachunku powiązanego, gdy są potrzebne jako płatności za zakupy papierów wartościowych, czeki i transakcje kartą debetową-kartą kredytową-kartą bankomatową.

Większość wiodących firm papierów wartościowych została przejęta przez duże banki lub została zreorganizowana jako same spółki bankowe jako sposób zakwalifikowania się do funduszy ratunkowych TARP w następstwie kryzysu finansowego w 2008 roku. Przyspieszyło to dążenie do kierowania akcji na konta bankowe oferowane we własnym zakresie.

Zamiana ręczna

Co ciekawe i niewytłumaczalnie nawet wiodące firmy brokerskie nie zdołały zaprogramować możliwości prawdziwie zautomatyzowanych przeglądów dywidend i odsetek między kontami. Zamiast tego wpisy dziennika do tworzenia tych przeglądów są często obliczane i wprowadzane ręcznie przez personel maklerski, zwykle asystentów sprzedaży, na koniec każdego miesiąca.

Biorąc pod uwagę fakt, że prawdziwie automatyczna (tj. Zaprogramowana) reinwestycja dywidend w dodatkowe akcje lub fundusze inwestycyjne istnieje od dziesięcioleci, ten brak podstawowej funkcjonalności jest szczególnie znaczący. Przeciwnie, prawdziwie skomputeryzowane, zaprogramowane automatyczne przeglądy między rachunkami brokerskimi zwykle ograniczają się do ustalania kwot w dolarach przenoszonych co miesiąc.